Kun kotona havaitaan rakennusvirhe – esimerkiksi kosteusvaurio, virheellinen vedeneristys tai rakenteellinen puute – moni kääntyy ensimmäisenä oman kotivakuutuksensa puoleen. Vastaus siihen, korvaako vakuutus korjauskulut, ei kuitenkaan ole yksiselitteinen: kotivakuutus on suunniteltu kattamaan pääosin äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja, ei rakennusaikaisia virheitä. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä kotivakuutus tyypillisesti korvaa rakennusvirhetilanteissa ja mitä kannattaa selvittää omasta vakuutuksesta.
Miksi kotivakuutus ei useinkaan korvaa rakennusvirhettä?
Kotivakuutus (usein osana laajempaa koti- tai kiinteistövakuutusta) on rakennettu korvaamaan äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkotapahtumia – esimerkiksi putkirikkoa, tulipaloa tai myrskyvahinkoa. Rakennusvirhe sen sijaan on tyypillisesti piilevä, hitaasti kehittynyt ongelma, joka on ollut olemassa jo ennen vahingon ilmenemistä, esimerkiksi virheellisesti asennettu vedeneristys tai puutteellinen salaojitus.
Koska rakennusvirhe ei useinkaan täytä vakuutusehtojen määritelmää äkillisestä vahingosta, vakuutusyhtiö voi evätä korvauksen vetoamalla siihen, että kyse on:
- Rakennusvirheestä tai suunnitteluvirheestä, joka on rajattu vakuutuksen ulkopuolelle
- Pitkäaikaisesta vaikutuksesta (esim. hitaasti edennyt kosteusvaurio), joka ei täytä äkillisyyden vaatimusta
- Kulumasta tai huollon laiminlyönnistä, jota vakuutus ei kata
Milloin kotivakuutus kuitenkin voi korvata jotain?
Vaikka itse rakennusvirhettä ei korvattaisi, kotivakuutuksesta voi silti tulla korvausta, jos:
- Rakennusvirhe on aiheuttanut äkillisen lisävahingon – esimerkiksi virheellisen vedeneristyksen seurauksena syntynyt äkillinen putkivuoto voi olla korvattava, vaikka alkuperäistä asennusvirhettä ei korvattaisikaan
- Vakuutukseen sisältyy laajennettu kosteusvakuutus tai rakennusvirhevakuutus lisäturvana – nämä ovat erillisiä, usein lisämaksullisia vakuutuksia, joita ei ole automaattisesti mukana peruskotivakuutuksessa
- Vahinko todetaan äkilliseksi ja ennalta arvaamattomaksi, ei vähitellen syntyneeksi – rajanveto tehdään aina tapauskohtaisesti vahinkotarkastuksen perusteella
Rakennusvirhevakuutus ja RS-järjestelmä uudiskohteissa
Uudiskohteissa ostajan turvana voi olla erillinen rakennusvirhevakuutus, joka liittyy usein RS-järjestelmään (rakentamisen suojajärjestelmä). Tämä on eri asia kuin tavallinen kotivakuutus – se on nimenomaan suunniteltu kattamaan rakennusaikaisia virheitä ja rakennuttajan vastuuta tietyn ajan kuluessa valmistumisesta. Vanhan asunnon ostajalla vastaavaa erillistä rakennusvirhevakuutusta ei yleensä ole, jolloin virhevastuu perustuu suoraan myyjän vastuuseen kaupan perusteella, ei vakuutukseen.
Oikeusturvavakuutus – eri asia kuin rakennusvirheen korvaaminen
On tärkeää erottaa toisistaan kaksi eri vakuutustyyppiä:
- Rakennusvirheen korjauskulujen korvaaminen – kattaako jokin vakuutus itse virheen korjaamisen, mikä on edellä kuvatulla tavalla usein rajattua
- Oikeusturvavakuutus – kattaa riidan hoitamisesta aiheutuvia asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja, jos rakennusvirheestä syntyy riita myyjän, urakoitsijan tai rakennuttajan kanssa
Moni kotivakuutus sisältää oikeusturvavakuutuksen osana pakettia, joten vaikka itse korjauskuluja ei korvattaisi, riidan hoitamisen kulut voivat silti olla osittain katettuja.
Näin selvität oman vakuutuksesi kattavuuden
- Tarkista vakuutusehdoista, miten ”äkillinen ja ennalta arvaamaton vahinko” on määritelty ja mitä on nimenomaisesti rajattu pois
- Selvitä, sisältyykö vakuutukseen laajennettu kosteus- tai rakennusvirhevakuutus erillisenä lisäturvana
- Tee vahinkoilmoitus aina, vaikka olisit epävarma korvattavuudesta – vakuutusyhtiö tekee lopullisen arvion tapauskohtaisesti
- Pyydä kirjallinen päätös ja perustelut, jos vakuutusyhtiö epää korvauksen – päätöksestä voi tarvittaessa valittaa tai pyytää lisäselvitystä
- Selvitä oikeusturvavakuutuksen kattavuus erikseen, jos rakennusvirheestä on syntymässä riita myyjän tai urakoitsijan kanssa
Usein kysyttyä
Korvaako kotivakuutus aina kosteusvaurion?
Ei aina – ratkaisevaa on, katsotaanko vahinko äkilliseksi ja ennalta arvaamattomaksi vai pitkän ajan kuluessa syntyneeksi rakennusvirheeksi. Tämä arvioidaan tapauskohtaisesti vahinkotarkastuksessa.
Kannattaako ottaa erillinen rakennusvirhevakuutus vanhaan asuntoon?
Tällaisia vakuutuksia ei yleensä ole tarjolla erikseen vanhoihin asuntoihin samalla tavalla kuin uudiskohteissa, mutta laajennettuja kosteusvakuutuksia voi olla saatavilla lisäturvana joissakin kotivakuutuksissa.
Mitä teen, jos vakuutusyhtiö epää korvauksen?
Pyydä kirjallinen perusteltu päätös ja harkitse asian viemistä eteenpäin joko lisäselvityksellä, vakuutuslautakunnan käsittelyyn tai tarvittaessa oikeudellisen avun kanssa, jos päätös vaikuttaa perusteettomalta.
Jos vakuutusyhtiö on evännyt korvauksen rakennusvirheestä tai olet epävarma oman vakuutuksesi kattavuudesta, autamme arvioimaan tilanteen ja tarvittaessa hoidamme asian eteenpäin.